En los últimos días, dos de los bancos más conocidos en nuestro país, ING Direct y La Caixa, han lanzado sendas hipotecas a tipo mixto, es decir,hipotecas que combinan un período de interés fijo y otro de tipo variable. Así, encontramos la Hipoteca Mixta ING Direct que aplica un 2,25 % TAE durante 10 años y Euríbor + 1,29 % después, y la Hipoteca Mixta La Caixa que aplica un interés desde el 2,5 % durante 10 o 20 años (según negociación) y Euríbor + 1,90 % después.
Ante este resurgir de las hipotecas mixtas, que curiosamente coincide con la moda de las hipotecas fijas, cabe hacerse dos preguntas: ¿por qué ahora? y ¿son una buena opción para quien quiere comprarse una casa este año?
Por qué los bancos apuestan por las hipotecas mixtas
Ya son varios los bancos que han comunicado su intención de enfocar sus campañas en las hipotecas fijas y mixtas, y no tanto en las variables. Uno de los motivos más plausibles es que el Euríbor lleva muchos meses con un valor muy bajo (0,163 % al cierre de junio) y sin expectativas de remontar (el BCE acaba de anunciar que mantiene los tipos en el 0,05 %), lo que termina por abaratar mucho las cuotas de los hipotecados y hace que la entidad obtenga menos beneficios, lo cual no les interesa.
Por el contrario, comercializar préstamos a interés fijo les asegura una entrada de dinero determinada, pase lo que pase con el Euríbor. Y en el caso de las mixtas, les proporciona unas ganancias mínimas durante un largo período, de cinco años o más, durante el que el banco espera que el Euríbor ya no cotizará tan a la baja.
¿Son una opción a tener en cuenta?
No todas las hipotecas mixtas son iguales, pero desde el comparador HelpMyCash advierten de que si los bancos están moviendo el foco de atención hacia las hipotecas a tipo mixto y fijo es porque son las que más dinero les permiten obtener del cliente, al menos a corto plazo.
Veámoslo con un ejemplo. Si pedimos 100.000 euros a ING Direct a devolver en 30 años, con la Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,29 %, pagaremos una cuota de 514 euros durante el 1er año, ahora que el Euríbor cotiza al 0,163 %. Sin embargo, con la Hipoteca Mixta de la entidad, empezaremos pagando una cuota de 573,37 euros durante 10 años, pase lo que pase con el Euríbor, y la cuota de los otros 20 dependerá del valor que tenga el índice a partir de 2025.
Según cálculos de HelpMyCash, contratar esta hipoteca mixta es el equivalente de contratar Euríbor + 1,29 % sabiendo que el Euríbor nunca va a bajar del 1 % (ya hemos dicho que su valor actual es 0,163 %). El riesgo es que, si durante esos 10 años el Euríbor cotiza por debajo del 1 %, nosotros no nos beneficiaremos de esa bajada porque tendremos este «tope». Y la ventaja, que si durante esos 10 años el Euríbor supera el 1 %, nuestra cuota tampoco se moverá, mientras que las hipotecas variables sí pagarán mensualidades más altas que ahora.
En resumen, nadie puede asegurar que estas ofertas no vayan a beneficiar al hipotecado a medio plazo porque el Euríbor remonte (cada cual deberá hacer sus cálculos basándose en sus expectativas sobre la evolución del Euríbor), pero sí está claro que a corto plazo el único beneficiado es el banco.