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Nov 29

Aspectos más difíciles de una negociación hipotecaria

Quien haya firmado un préstamo hipotecario alguna vez en su vida es consciente de la complejidad de este producto financiero. Lo que no todo el mundo sabe es que, debido a su complejidad y a su fuerte impacto en la economía del hogar, todas las condiciones de la hipoteca son negociables. Desde el comparador financiero, HelpMyCash.com, nos explican qué apartados son más asequibles y cuáles más complicados de negociar con la entidad. Condiciones más difíciles de negociar Los aspectos más difíciles de negociar con la entidad bancaria son todos aquellos que dependan del departamento legal de la entidad,  que es quien redacta el contenido de los contratos hipotecarios. Por ejemplo, negociar el cambio de índice sustituto en una hipoteca variable es prácticamente imposible. Si vamos a contratar un préstamo hipotecario referenciado a euríbor y con IRPH Entidades más diferencial como sustituto, aunque por nuestro perfil financiero el director de la sucursal esté dispuesto a modificar el índice sustituto, el departamento legal denegará la propuesta, si en el contrato hipotecario aparece indicado por defecto IRPH Entidades como índice sustituto. De igual modo, si queremos pactar que nuestra hipoteca cuente con dación en pago por contrato, si en los contratos hipotecarios de la entidad el departamento legal no incluye esta cláusula prácticamente no tendremos ninguna posibilidad de conseguir la dación por contrato. También es preciso tener en cuenta que es más fácil negociar las condiciones del préstamo hipotecario con una entidad física que con los bancos online, puesto que podremos acudir a las oficinas y solicitar una cita con el director de la sucursal. Más facilidades con las condiciones que impactan directamente en el coste Los apartados en los que más cambios podremos conseguir son en aquellos que tienen una correlación directa con el coste total de la hipoteca o con las cuotas mensuales. Todo ello en función de nuestro perfil financiero y de lo que tengamos que aportarle a cambio al banco. Huelga decir que los clientes que presenten mayores garantías de solvencia a la entidad más capacidad de negociación tendrán con el banco. Pero no se reduce todo a la solvencia, de nada sirve ser un cliente potencialmente atractivo para el banco si desconocemos las oportunidades de negociación que tenemos. El banco puede ceder más fácilmente en apartados como el interés, las comisiones, la vinculación, el plazo o el capital financiado a cambio de una contraprestación, normalmente la vinculación. Es posible anular una comisión de apertura si contratamos un seguro de protección de pagos o reducir un punto porcentual el diferencial si contratamos un seguro de vida y un seguro de hogar. También es más probable que logremos un interés más bajo si aportamos una cantidad mayor de ahorros y accedemos a una financiación inferior. En definitiva, las hipotecas son un producto negociable en la mayoría de sus apartados y adaptable al perfil de cada cliente, es más, algunas entidades no publicitan hipotecas estándar sino que realizan ofertas particulares y totalmente personalizadas, e incluso aceptan que les presentemos otras ofertas que nos hayan realizado diferentes entidades para mejorarlas.
Oct 29

¿Sustituirá la banca móvil a las oficinas de los bancos?

En la actualidad, es difícil encontrar alguien que no cuente con un teléfono móvil desde el que acceder a Internet y a través del cual mantenerse conectado todo el tiempo. El sector financiero ha tomado consciencia de ello y, por este motivo, desde hace unos años se ha visto inmerso en un proceso de transformación digital que ha supuesto la irrupción de las nuevas tecnologías y el desarrollo de aplicaciones móviles a partir de las cuales gestionar las finanzas personales. Gracias a estas iniciativas tecnológicas, los usuarios bancarios tienen la posibilidad de acceder a sus cuentas y llevar a cabo la operativa bancaria habitual cómodamente, sin importar el momento del día y el lugar en el que se encuentren. La banca ‘mobile’ gana cada vez más adeptos El hecho de que los bancos apuesten por la banca mobile no es fruto de la casualidad, sino más bien satisface el deseo de las entidades de crédito de querer ser más eficientes y rentables en un contexto que se caracteriza por ser mucho más competitivo que años atrás. También, otra de las razones por las que los bancos han puesto rumbo hacia la digitalización se debe a su intención de pretender adaptarse a los nuevos  tiempos y hábitos de  la población, así como dar respuesta a aquellos clientes que ya están acostumbrados a realizar transacciones económicas a través del móvil o de cualquier otro dispositivo tecnológico que cuente con conexión a Internet. Los expertos financieros de HelpMyCash.com afirman que actualmente, para una parte importante de la población, es imposible concebir una operación bancaria sin la intermediación de un dispositivo tecnológico. Los bancos son conscientes de ello y cada uno opta por la opción o las opciones que estiman más efectivas. Desde HelpMyCash.com, señalan que entre las vías de acceso y operativa mobile que podemos encontrar con mayor asiduidad en los bancos están la adaptación de la página web a la versión móvil, iniciativa que han llevado a cabo prácticamente todas las entidades bancarias; el desarrollo de aplicaciones para smartphone, cuya descarga suele venir acompañada de promociones y ofertas exclusivas que los bancos emplean para fomentar su uso entre los usuarios, como fue el caso de imaginBank que, a principios de octubre, organizaba un sorteo de 10 cámaras Go Pro entre todos aquellos titulares de la Cuenta Corriente de imaginBank que hubieran descargado y utilizado la aplicación de la entidad para su operativa bancaria diaria; o la oferta de un servicio de mensajería instantánea a través Whatsapp, como al que pueden acceder todas  aquellas personas que tengan contratada la Cuenta Online de BBVA o cualquier otro producto de este banco. El 51 % de los españoles prefiere el móvil para operar con su banco Según la última Encuesta Internacional sobre la Banca Móvil que ING Direct publicó el pasado mes de julio de 2016, el 51 % de la población española se decanta por el uso del smartphone para ponerse en contacto con su banco, contratar nuevos productos y realizar operaciones financieras (pagos, transferencias, etc.). Además, este mismo informe reveló que esta preferencia de los usuarios por la banca móvil se debe principalmente a que este servicio financiero les ha ayudado a fomentar la cultura del ahorro, a tener un mayor control sobre su dinero y a evitar gastos innecesarios. Respecto al futuro de las oficinas de los bancos, el 41 % de los encuestados afirmaron que en un futuro únicamente acudirán a la sucursal en el caso de tener una duda que sólo el personal de la oficina fuera capaz de solucionar. Por un lado, el 13,30 % aseguraron que sólo se relacionarán con su banco a través de su smartphone y el 9,30 % optarán tanto por el móvil como por el teléfono convencional. En última instancia, el 22,60 % de las personas que participaron en la encuesta declararon que no tienen pensado volver a pisar una oficina bancaria.
Oct 10

Bancos y empresas ‘fintech’: ¿aproximando posturas?

Desde hace unos días, el Banco Central Europeo (BCE) insiste en que el sector bancario del viejo continente está conformado por demasiadas entidades financieras. Según las últimas declaraciones realizadas por Mario Draghi, presidente del BCE, la abundancia de entidades bancarias podría ser la principal causa de la disminución de los tipos de interés, la intervención de los bancos centrales, la falta de diferenciación entre las diversas entidades de crédito que conforman el sistema financiero europeo y, en última instancia, la consolidación de las empresas fintech como modelo de competencia directa de los bancos. Encuentra las 7 diferencias, si es que las hay A día de hoy, y según los expertos financieros del comparador online HelpMyCash.com, cada vez resulta más complicado diferenciar un banco de otro, puesto que todos ellos ofrecen un catálogo de productos y servicios financieros muy similar, independientemente de que estemos hablando de un depósito bancario, una hipoteca o, incluso, un préstamo. Por este motivo, son muchos los bancos que han querido apostar por la transformación digital, con la intención de marcar un punto de inflexión entre ellos. Sin embargo, el resultado no ha sido el deseado. Si bien es cierto que la progresiva transformación digital del sector financiero a la que se han visto sometidos los bancos durante estos últimos años ha servido para que éstos renovaran su imagen, así como para que las entidades bancarias favorecieran el uso de las nuevas tecnologías entre sus clientes a la hora de gestionar las finanzas personales y profesionales, los productos y los servicios ofertados siguen siendo en esencia los mismos que antes de que tuviera lugar esta revolución tecnológica. La única diferencia la encontramos en que ahora precisamos de un dispositivo tecnológico para poder realizar las mismas operaciones bancarias que antes llevábamos a cabo desde la oficina o la ventanilla. Es en plena crisis de identidad de los bancos, cuando las empresas fintech han aprovechado para hacer acto de presencia en el actual sistema económico. Estas empresas tecno-financieras han ido consolidándose paulatinamente como una fórmula alternativa a la banca tradicional. Todo ello, gracias a una amplia gama de servicios especializados que han hecho posible la oferta de unas soluciones más personalizadas para cada uno de los usuarios. ¿Veremos alianzas entre bancos y start-up financieras en un futuro próximo? Según el informe The Future-Proof Digital Bank que recientemente ha publicado la consultora IDC y que ha contado con el patrocinio de la compañía informática SAP, a una de cada tres entidades bancarias (34 %) no le importaría colaborar con alguna start-up del sector financiero. Asimismo, uno de cada cuatro bancos (25 %) estaría dispuesto a contemplar la posibilidad de llevar a cabo una fusión con alguna empresa fintech. Estas son algunas de las conclusiones que se han podido extraer de este estudio, el cual se ha llevado a cabo a partir de los resultados obtenidos de unas encuestas realizadas a 265 entidades de la banca minorista acerca de cómo impulsar la transformación digital en el sector financiero global. Este mismo informe deja entrever que la tensa y competitiva relación que actualmente se establece entre los bancos y las empresas fintech podría experimentar un giro de 180 grados en un futuro no muy lejano, puesto que “ambos tienen algo que el otro desea”, afirma Rob Hetherington, responsable global de Servicios Financieros de SAP. Mientras que los bancos se encuentran inmersos en pleno proceso de transformación digital, tratando de proporcionar un valor añadido a su relación con los clientes mediante la oferta de nuevos productos y servicios; las empresas fintech tienen un talento innato para innovar tecnológicamente y, además, se caracterizan por haber sido creadas con el propósito de satisfacer sólo y exclusivamente al usuario. Ahora bien, las start-up financieras carecen de un sistema de regulación tan estricto y, por tanto, de la confianza de algunos usuarios, algo que sí tienen los bancos.
Oct 10

Cuentas online: luces y sombras

  Los bancos están haciendo un esfuerzo para adaptarse cada vez más a las nuevas tecnologías y transformar su modelo de negocio. No es de extrañar entonces, que la cuenta bancaria, su producto más básico, se oferte cada vez más de forma online. Además, las entidades suelen premiar a todos aquellos clientes que se abran la cuenta y operen por internet y no lo hagan en ventanilla. Sin embargo, ¿nos conviene abrir la cuenta online de un banco?, ¿qué ganamos y qué perdemos? Desde el comparador de cuentas bancarias HelpMyCash.com resuelven todas estas dudas. Cuentas online, más ventajas que inconvenientes Como apuntan desde el comparador, contratar una cuenta online tendrá un impacto sobre nuestra economía doméstica y, generalmente, este será positivo. Para empezar, la principal ventaja de estas cuentas es que son más baratas, dado que los bancos pueden prescindir de las comisiones al ofrecer al usuario un servicio virtual y no físico. Además, permiten realizar toda la operativa habitual desde cualquier dispositivo con acceso a internet. Una de las ventajas clave es que no existen límites en cuanto a accesibilidad geográfica y horaria. Podremos acceder a la banca virtual desde cualquier parte del mundo y a cualquier hora del día, de forma que ya no será necesario organizar el tiempo para tener que acudir personalmente a una oficina del banco. Por otra parte, desde el comparador recuerdan que, uno de los puntos flacos de la banca, la transparencia, no debería preocuparnos si contratamos una cuenta online. Generalmente, toda la información sobre los productos se puede encontrar fácilmente en la red y el vocabulario que utilizan para explicar las condiciones suele ser más claro y detallado. Finalmente, cabe destacar que tanto la vinculación como la permanencia no suelen ser requisitos para abrir una cuenta en una plataforma online. La pérdida del trato personal Como hemos visto, las cuentas online nos ofrecen un amplio abanico de ventajas. Sin embargo, no deberíamos pasar por alto ciertos aspectos negativos que, en su mayoría, están relacionados con la pérdida del trato personal. Muchos clientes no tienen la suficiente confianza aún para operar a través de internet y necesitan que alguien les asesore. Además, pueden estar acostumbrados a negociar siempre con la misma persona y, al contratar una cuenta online, perderían esa opción. Sí es cierto que existe un espacio de atención al cliente que, normalmente, nos atendería por teléfono, pero raras veces lo haría la misma persona. Finalmente, hay que tener en cuenta que no todo el mundo domina el acceso a las nuevas tecnologías, por lo que tener un dispositivo y conexión a internet puede ser un aspecto negativo para muchos. ¿Cuáles son las mejores cuentas del momento? Entre las mejores cuentas online podemos destacar la Cuenta Corriente Operativa de Openbank, puesto que no tiene ni requisitos de vinculación ni comisiones. Además, con la cuenta dispondremos de una tarjeta de débito gratuita con la que podremos retirar efectivo gratis en todos los cajeros de Banco Santander. Otro producto destacable es la Cuenta Nómina de ING Direct que, aunque requiere domiciliar la nómina de cualquier importe, nos proporciona numerosas ventajas, como un descuento del 3 % en gasolineras Galp y Shell o acceder al programa Shopping Naranja, con descuentos en comercios en 16 marcas. Finalmente, la Cuenta Corrientede  imaginBank, la filial de CaixaBank nos ofrece un producto totalmente libre de comisiones y requisitos de contratación. Además, con la Tarjeta Imagin, podremos retirar efectivo gratis en los 9.500 cajeros de CaixaBank es España y en más de 200.000 distribuidores automáticos de la zona euro.
Oct 06

Banca: ¿un futuro 100 % virtual?

La banca online está ganando cada vez más terreno en el mercado económico, hasta el punto de que en España ya contamos con más de 10 entidades que operan únicamente a través de internet. Algunos de estos bancos tienen años de experiencia y han conseguido consolidarse, entre los más conocidos estan Openbank, Evo Banco o ING Direct. De hecho, prácticamente todas las entidades tradicionales han visto la necesidad de adaptarse a las nuevas tecnologías y muchas han lanzado una marca online, como explican desde el comparador de bancos HelpMyCash.com. Sin embargo, durante 2016 hemos visto como algunas de estas filiales han ido desapareciendo del mapa. Hablamos de Uno-e, que próximamente se fusionará con BBVA, Bankialink, que el próximo 22 de octubre se integrará a Bankia o de Tookam, la marca de Bankoa que nació hace poco más de un año y ya ha desaparecido del todo. Los españoles confían cada vez más en los bancos online El fracaso de tres entidades online en menos de un año podría inducir a pensar que los españoles prefieren seguir operando de la forma tradicional, acudiendo a la oficina. Sin embargo, tanto los usuarios de la banca online como la confianza en ella son cada vez mayores. Así lo demuestra un informe de BBVA Research, que asegura que el 70 % de los menores de 44 años ya gestionan sus finanzas de manera online. No obstante, el éxito o fracaso de las entidades online no tiene nada que ver con el cambio de hábitos en la forma de operar. Segmentar a los clientes ya no tiene sentido. Los usuarios no tienen que elegir entre bancos online o bancos tradicionales, porque pueden encontrar las dos modalidades en una misma entidad, por lo que no es necesario trasladarse cuando se pueden realizar prácticamente todas las operaciones a través de las plataformas web o las apps móvil. El ‘smartphone’ como protagonista Una herramienta que se ha implantado plenamente en nuestras vidas y, como es lógico, se está convirtiendo en una pieza clave en el mundo de la banca, es el smartphone. De hecho, el uso del móvil supera el del ordenador portátil, un 82,2 % frente a un 78,2 %, según un estudio de la Fundación Telefónica. Los bancos han querido adaptarse a esta situación y, la mayoría, han lanzado apps móvil con las que se puede hacer cualquier gestión económica las 24 horas al día desde cualquier parte del mundo. Según el Informe Fintech 2016 de PwC, en 2020 más del 60 % de los clientes accederá a los servicios a través de las aplicaciones móviles, por lo que el principal objetivo es cazar la generación millennial, la generación que más utiliza el smartphone.