En el tercer trimestre ha obtenido unos beneficios de 1,456 MM € a nivel individual y 1,054 MM € a nivel consolidado, frente a unas pérdidas de 3,832 MM € en el mismo periodo del año anterior
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La nueva moneda digital se basa en los métodos clásicos de financiación del sistema económico actual, ofreciendo una alternativa libre, anónima y con la protección de la privacidad. Los usuarios, los inversores y hasta el mismísimo Edward Snowden, todos parecen entusiasmados por una nueva criptomoneda que ha nacido hoy, pero que lleva meses causando revuelo en la red. Zcash ha nacido a partir del proyecto Zerocoin, que tras empezar siendo una capa de anonimato criptográfico para el Bitcoin acabó convirtiéndose en una criptomoneda independiente. Como las expectativas son muchas y puede que a partir de ahora escuchéis hablar bastante de ella, os vamos a contar qué es exactamente Zcash y cuales son sus diferencias fundamentales con el Bitcoin. ¿Qué es lo que hace el Zcash tan atractivo? Mucho se ha hablado sobre la privadidad y el pseudoanonimato que hay detrás de la tecnología del Bitcoin. A diferencia de la mítica criptomoneda, el Zcash oculta automáticamente las identidades de emisores y receptores, así como el monto de todas las transacciones que realizamos en su blockchain. Solo quienes tengan una clave de visualización podrán ver el contenido de las operaciones. Esto es posible gracias un algoritmo llamado zero-knowledge proofs (conocimiento cero pruebas). Este algoritmo permite que el creador de la transacción pueda incluir en ella una prueba validez sin necesidad de transmitir ninguna información aparte del hecho de que la transacción es cierta. Por lo tanto, no se transmite información que cualquiera pueda leer. Estas características han hecho que voces tan destacadas en el mundo de la privacidad como Edward Snowden hablen bien del proyecto, refiriéndose a él como una solución a los riesgos de vigilancia de los registros de las transacciones públicas en Bitcoin. Otra de sus diferencias fundamentales entre la mayoría de las criptomonedas y esta es la manera en al que se organiza. Como el Bitcoin y todas las basadas en él, su código es abierto, aunque no es administrado como una comunidad como la mayoría, sino que Zcash es una empresa. Eso hace el producto atractivo para los inversores. La manera de desarrollar el proyecto también ha sido el inverso, ya que en vez de lanzar la moneda y buscar luego financiación, los creadores de Zcash han buscado inversores para crear la moneda antes de lanzarla. También prometen recompensar a estos inversores y trabajadores con un impuesto al que llaman “Founders reward”, descrita así en su web: “La base monetaria de Zcash será el mismo que el de Bitcoin – 21 millones de unidades de moneda Zcash (ZEC o ?) serán minadas. El 10% de los beneficios serán distribuidos entre los accionistas – fundadores, inversores, empleados y consejeros”. Esto ha hecho que la moneda haya crecido exponencialmente antes de ser lanzada. El 15 de septiembre su valor era de 18 dólares o 0,027 BTC, pero hace dos días ya había subido hasta los 260 dólares o 0,379 BTC, marcándose un crecimiento de cerca del 1.300%. Es más, algunos analistas del mercado creen que el precio de un ZEC sobrepasará al de un bitcoin para finales de año, ya que los inversores no quieren dejar pasar esta oportunidad. Por lo tanto, tenemos una criptomoneda que no intenta ir contra el sistema, sino que se basa en sus métodos clásicos de financiación para ofrecer una alternativa libre, anónima y que promete poner la privacidad de sus usuarios por encima de todo. Y lo que es más importante, que los inversores no quieren dejar escapar al próximo Bitcoin, lo que está impulsando muy fuertemente su crecimiento inicial. La aventura no está exenta de riesgos Pero como todas las nuevas tecnologías, no hay nada que pueda garantizar un éxito asegurado, y siempre hay un factor de riesgo a tener en cuenta. Expertos en Bitcoins han descrito el Zcash como una propuesta interesante y novedosa, pero que su alta privacidad no deja de tener sus retos tecnológicos. El desarrollador y operador de Bitcoins BTCDrak se ha referido a la moneda como lo último en criptografía, aunque dice que hay muchas pruebas de que van a necesitar una gran cantidad de CPU para firmar las transacciones. De hecho, casi todos los detractores están preocupados por las exigencias y la escalabilidad de la cadena de bloques. Además, quienes llevan tiempo queriendo regular el mercado de las criptomonedas posiblemente tampoco estén muy contentos, así como quienes ven en ella un vehículo para cometer más crímenes en la red. Los creadores se defienden de esto último asegurando que eso es como culpar a todo Internet de los crímenes de unos pocos, y que la mayoría de las operaciones que se van a realizar con su moneda van a ser legítimas. Vía | Xataka
Aunque muchas operaciones comerciales se siguen pagando con efectivo, cada vez son más los consumidores españoles que optan por el dinero de plástico para abonar el coste de sus compras. Según los datos del Banco de España, el número de tarjetas bancarias en circulación no ha dejado de crecer año tras año y en el segundo trimestre de 2016 alcanzó una cifra de récord: 71,93 millones de unidades. El éxito de estos productos no es casual, ya que además de la comodidad de no tener que llevar billetes ni monedas encima, ofrecen otras muchas ventajas, como descuentos en ciertos establecimientos o, en algunos casos, devoluciones de un porcentaje de lo gastado. Existen diversos métodos de devolución de compras Como afirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com, la devolución de compras es una característica que cada vez incorporan un mayor número de tarjetas. Sin embargo, la manera de efectuar el reembolso de un porcentaje de lo gastado no es la misma en todos los casos. Con algunas tarjetas, por ejemplo, se recupera el dinero mediante un descuento del saldo pendiente, como en el caso de la Tarjeta Oro de Bankintercard, cuyo 5 % de devolución se aplica a las compras aplazadas realizadas a lo largo del año. En otros casos, en cambio, ese porcentaje se devuelve aumentando el saldo disponible, es decir, incrementando la cantidad de dinero que se puede gastar al mes. También es bastante común, especialmente en las tarjetas de fidelización, que la bonificación se acumule en un cheque de descuentos que se puede utilizar en los establecimientos comerciales vinculados a la entidad emisora del plástico. Los métodos de devolución mencionados son los más habituales para reembolsar un porcentaje de las compras realizadas con tarjetas de crédito, pero si se usa una tarjeta de débito con bonificación de compras, el reembolso se produce de un modo distinto. En este caso, se abona el dinero que corresponda en la cuenta vinculada a la tarjeta, lo que permite recuperar de manera directa una parte de lo gastado. Sin embargo, son pocas las tarjetas de débito que incorporan esta ventaja, mucho más común en las de crédito. La bonificación puede tener ciertas limitaciones Poder recuperar una parte de lo gastado es una ventaja muy atractiva, pero puede tener algunas limitaciones. Por ejemplo, es bastante habitual que la bonificación se aplique únicamente sobre las compras realizadas mediante la opción de pago aplazado, para las que hay que pagar un tipo de interés que oscila entre el 12 y el 29 % TAE. Asimismo, antes de contratar una de estas tarjetas es importante leerse bien las condiciones del producto, porque es posible que solo se devuelva un porcentaje de las compras hechas en establecimientos concretos (grandes almacenes, hipermercados y gasolineras, principalmente) o que la oferta sea temporal, es decir, que el porcentaje reembolsado disminuya al cabo de un año o que la ventaja desaparezca cuando finalice el período válido de la promoción.
El Banco Central Europeo (BCE) realiza cada trimestre una encuesta sobre préstamos bancarios en la zona euro. En esta última encuesta, de octubre de 2016, se puede ver cómo la demanda de financiación ha aumentado tanto en préstamos personales como en préstamos para pymes y empresas. Parece que las medidas de estímulo aplicadas en marzo de este año, como la rebaja del coste del dinero al 0 % o la facilidad de depósito al menos 0,40, están dando sus frutos, creando una pequeña guerra de precios entre entidades y provocando un aumento en la demanda de créditos, según nos informa el comparador financiero HelpMyCash.com. ¿En qué afectan los préstamos demasiado baratos? Una de las medidas de estímulo del BCE que debemos tener en cuenta es el nuevo plan TLTRO II que planea ofrecer a los bancos un interés negativo – el supervisor les pagará por prestarles dinero – si entre febrero de 2016 y enero de 2018 aumentan de forma neta su volumen de préstamos en un 2,5 %. Estas medidas han hecho que se mejoren las ofertas de créditos al consumo para particulares, reduciendo los tipos de interés en sus ofertas de financiación, pero también han hecho que se reduzcan los márgenes de beneficio y los ingresos por los intereses netos de los bancos. Por esto, el Banco de España (BdE) teme que unos préstamos demasiado baratos afecten a la rentabilidad de los bancos y que, como consecuencia, no lleguen a las exigencias de los inversores para que les presten el capital que necesitan. Si esto ocurriese, los bancos podrían no conceder préstamos a medio plazo, algo que afectaría negativamente en la frágil recuperación económica de nuestro país. Es por esto que el BdE no quiere préstamos demasiado baratos y exige a las entidades que la financiación que concedan tenga unos intereses que cubran el riesgo que entraña la operación, los costes de la financiación en sí y los de estructura y, además, no quiere que se tengan en cuenta aspectos como la vinculación del cliente para el cómputo. Préstamos baratos sí, pero no demasiado El Banco de España no ha establecido ningún precio mínimo por debajo del cual las entidades no puedan entregar financiación solo que los intereses de los préstamos cubran los costes de capital, de riesgo y de impago. De todas maneras, sí que ha determinado que no podrá ser por debajo de ningún índice de referencia (como la deuda pública). Lo que el BdE quiere evitar con esta medida es la práctica del dumping, es decir, “tirar los precios por debajo del coste con el objetivo de ganar cuota de mercado para luego subirlos más adelante”. Esto no significa que los préstamos se encarecerán en un futuro próximo, ya que el objetivo tanto del Banco de España como del Banco Central Europeo es continuar fomentando el crédito al consumo en Europa, sino que la guerra de créditos de las entidades financieras por conseguir una mayor cota de mercado no llegue a límites que puedan entorpecer la recuperación económica.
La banca continúa empujando la comercialización de los depósitos “alternativos” ahora que los plazos fijos apenas ofrecen intereses atractivos. La última en sumarse a la moda de los referenciados ha sido la caja rural jiennense que ha lanzado el “Depósito Cesta Autocancelable (70-30)” con una rentabilidad sobre el capital invertido de hasta el 3,75 %, señalan desde el comparador de depósitos rentables HelpMyCash.com. La nueva propuesta de la Caja Rural de Jaén combina un plazo fijo tradicional al 0,75 % TAE con una duración de seis meses con un depósito vinculado al comportamiento de las acciones de tres compañías europeas: BBVA, Repsol e Iberdrola. Al plazo fijo se destinará el 70 % del capital invertido y el 30 % restante irá a parar al tramo ligado al comportamiento de las acciones. ¿Cómo funciona el tramo referenciado? El 30 % del dinero invertido se depositará en un estructurado autocancelable con una duración de entre uno y cinco años que funcionará de la siguiente manera: al finalizar cada anualidad, se comparará el valor que tengan las acciones en ese momento con su valor inicial, fijado al comienzo del depósito. Si se ha mantenido o ha subido, la entidad abonará un cupón sobre el capital invertido y se cancelará el depósito. En el caso de que el valor de alguna de las acciones haya bajado, la rentabilidad será del 0 % y el depósito continuará vigente hasta la siguiente fecha de observación. El cupón que abonará la entidad será progresivo: 0,75 % nominal si se da el objetivo de rentabilidad en el primer año; 1,50 % en el segundo año; 2,25 % en el tercero; 3 % en el cuarto y 3,75 % en el último año. En todos ellos la TAE equivalente será del 0,74 o 0,75 %. Al final del quinto año, el depósito se cancelará independientemente de que se cumpla o no el objetivo. En el segundo caso, la rentabilidad será del 0 %, por lo que existe la opción de que, tras 60 meses, el cliente no consiga rentabilizar el 30 % de su inversión. Garantizado por la entidad y el FGD La totalidad del capital invertido está garantizada tanto por la entidad como por el FGD español, aunque en este último caso para un máximo de 100.000 euros. Por otra parte, se debe tener presente que no admite la cancelación anticipada. El importe mínimo está fijado en 6.000 euros, es decir, 4.200 euros para el tramo a plazo fijo y 1.800 para el estructurado y puede contratarse hasta el próximo 2 de noviembre. Depósitos combinados para los más osados No todos los depósitos combinados disponibles en el mercado agrupan dos productos de ahorro garantizados como un plazo fijo y un estructurado. Algunas entidades comercializan plazos fijos cuya contratación está condicionada a la suscripción, al mismo tiempo, de otro producto con mayor riesgo como un fondo de inversión, un seguro, un plan de pensiones, etc. en los que habrá que invertir una parte del capital. Este tipo de productos permiten obtener rentabilidades atractivas en el tramo a plazo fijo, pero exponen al titular a un riesgo mayor, ya que una parte del capital puede no estar garantizada e, incluso, puede estar sujeta al pago de comisiones, como ocurriría con un fondo de inversión. Actualmente el ranking lo lidera el Depósito 4 Mix de Banco Mediolanum con una rentabilidad del 4 % TAE y un plazo de seis meses. Puede firmarse desde 2.500 euros. Para contratarlo es necesario suscribir un producto de inversión gestionado en el que se invierta, al menos, el 75 % de la inversión y que se mantenga como mínimo durante seis meses. Otra opción es el depósito con fondos de Bankoa que permite al titular escoger la parte del capital que quiere invertir en un plazo fijo a un año y la parte que quiere invertir en un fondo, teniendo en cuenta que cuanto mayor sea el capital destinado al fondo, mayor será la rentabilidad del plazo fijo (hasta el 1,20 % TAE).
Las ayudas económicas a microempresarios que ha realizcaió la Unión Europrea alcanza la cifra de 1.000 millones de euros
La Audiencia Provincial de Valencia condena al Banco Santander a devolver el dinero invertido por un matrimonio de jubilados en 2007 en los denominados ‘Valores Santander’ por entender que el banco no informó adecuadamente acerca de los riesgos de su inversión
En la actualidad, es difícil encontrar alguien que no cuente con un teléfono móvil desde el que acceder a Internet y a través del cual mantenerse conectado todo el tiempo. El sector financiero ha tomado consciencia de ello y, por este motivo, desde hace unos años se ha visto inmerso en un proceso de transformación digital que ha supuesto la irrupción de las nuevas tecnologías y el desarrollo de aplicaciones móviles a partir de las cuales gestionar las finanzas personales. Gracias a estas iniciativas tecnológicas, los usuarios bancarios tienen la posibilidad de acceder a sus cuentas y llevar a cabo la operativa bancaria habitual cómodamente, sin importar el momento del día y el lugar en el que se encuentren. La banca ‘mobile’ gana cada vez más adeptos El hecho de que los bancos apuesten por la banca mobile no es fruto de la casualidad, sino más bien satisface el deseo de las entidades de crédito de querer ser más eficientes y rentables en un contexto que se caracteriza por ser mucho más competitivo que años atrás. También, otra de las razones por las que los bancos han puesto rumbo hacia la digitalización se debe a su intención de pretender adaptarse a los nuevos tiempos y hábitos de la población, así como dar respuesta a aquellos clientes que ya están acostumbrados a realizar transacciones económicas a través del móvil o de cualquier otro dispositivo tecnológico que cuente con conexión a Internet. Los expertos financieros de HelpMyCash.com afirman que actualmente, para una parte importante de la población, es imposible concebir una operación bancaria sin la intermediación de un dispositivo tecnológico. Los bancos son conscientes de ello y cada uno opta por la opción o las opciones que estiman más efectivas. Desde HelpMyCash.com, señalan que entre las vías de acceso y operativa mobile que podemos encontrar con mayor asiduidad en los bancos están la adaptación de la página web a la versión móvil, iniciativa que han llevado a cabo prácticamente todas las entidades bancarias; el desarrollo de aplicaciones para smartphone, cuya descarga suele venir acompañada de promociones y ofertas exclusivas que los bancos emplean para fomentar su uso entre los usuarios, como fue el caso de imaginBank que, a principios de octubre, organizaba un sorteo de 10 cámaras Go Pro entre todos aquellos titulares de la Cuenta Corriente de imaginBank que hubieran descargado y utilizado la aplicación de la entidad para su operativa bancaria diaria; o la oferta de un servicio de mensajería instantánea a través Whatsapp, como al que pueden acceder todas aquellas personas que tengan contratada la Cuenta Online de BBVA o cualquier otro producto de este banco. El 51 % de los españoles prefiere el móvil para operar con su banco Según la última Encuesta Internacional sobre la Banca Móvil que ING Direct publicó el pasado mes de julio de 2016, el 51 % de la población española se decanta por el uso del smartphone para ponerse en contacto con su banco, contratar nuevos productos y realizar operaciones financieras (pagos, transferencias, etc.). Además, este mismo informe reveló que esta preferencia de los usuarios por la banca móvil se debe principalmente a que este servicio financiero les ha ayudado a fomentar la cultura del ahorro, a tener un mayor control sobre su dinero y a evitar gastos innecesarios. Respecto al futuro de las oficinas de los bancos, el 41 % de los encuestados afirmaron que en un futuro únicamente acudirán a la sucursal en el caso de tener una duda que sólo el personal de la oficina fuera capaz de solucionar. Por un lado, el 13,30 % aseguraron que sólo se relacionarán con su banco a través de su smartphone y el 9,30 % optarán tanto por el móvil como por el teléfono convencional. En última instancia, el 22,60 % de las personas que participaron en la encuesta declararon que no tienen pensado volver a pisar una oficina bancaria.
Son muchas las familias que han decidido renovar su cocina y dejar atrás las soluciones de gas para poner placas de luz. La seguridad que se consigue al eliminar el fuego, la comodidad a la hora de limpiarlas y, por supuesto, la estética han sido factores claves a la hora de dar el salto. Pero ¿y el precio? ¿Es más barato el gas o la luz? Desde el comparador de energía HelpMyCash.com nos hacen un breve repaso para dar con la mejor opción para nuestra casa. El coste del electrodoméstico En primer lugar debemos plantearnos la inversión que tendremos que hacer en el electrodoméstico. Si nos hemos decidido a reformar la cocina posiblemente no suponga un esfuerzo mucho mayor. No obstante, si nuestra intención era tocar únicamente los fogones la historia puede cambiar. De primeras debemos saber que el precio de las encimeras de gas parte de los 75 euros. Sin embargo, las eléctricas varían sustancialmente en función de si nos interesa una vitrocerámica o una placa de inducción. Así, las primeras se pueden encontrar desde 134 euros con cuatro fogones, mientras que la de inducción asciende hasta 219 euros con solo tres fuegos. Menaje: renovar o morir Otro punto clave a la hora de hacer cuentas del gasto que conlleva es el relativo al menaje de cocina. Pese a que las cocinas de gas y las vitrocerámicas pueden compartir todos los utensilios, las de inducción no. Por lo tanto, nos veremos obligados a actualizar las sartenes y las ollas para poder cocinar sin problemas. Obviamente existe una opción más económica, pero que no convence a muchos usuarios. Se trata de una especie de sartén plana que se coloca sobre el “fogón” y permite utilizar nuestro menaje antiguo. Consumo eficiente, ¿con cuál? Lo más habitual es que para tener el electrodoméstico más eficiente debamos hacer un desembolso mayor. ¿Es esto lo que sucede con las placas de inducción? Depende. Este tipo de cocinas destacan frente a sus rivales por ser las más rápidas en calentar los alimentos. Es decir, de primeras deberíamos notar un ahorro en la factura de la luz porque consume menos. No obstante, la vitrocerámica permite acabar de hacer la comida sin gastar luz gracias al calor residual. Sin embargo, las de gas aún requieren menos energía para cocinar los alimentos. Esta situación aún tiene más importancia si tenemos en cuenta el precio de la electricidad y el gas. Y es que, actualmente, el coste de gas natural es más bajo que el de la electricidad; por no hablar del precio del butano. Inducción, ¿sí o no? La placa de inducción tiene muchos pros, pero también contras. Si podemos permitirnos hacer un desembolso más alto al principio, este tipo de cocina nos garantiza ahorrar tiempo entre fogones, un consumo más bajo y subir el nivel de seguridad de nuestra casa. No obstante, al final todo dependerá del uso que le vayamos a darle. Así, para una persona sola o una familia pequeña que no cocinen demasiado, bastará con los fogones clásicos de gas. Eso sí, si hay niños en la casa, la vitro es un punto intermedio que nos permitirá no consumir demasiada electricidad y tener a salvo a los más pequeños de la casa. En cualquiera de los dos casos, es importante que la tarifa de luz o de gas sea económica, puesto que por mucho que queramos ser eficientes en la cocina no conseguiremos pagar menos si no contamos con una tarifa competitiva.
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