Etiqueta: Banca

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¿Estamos ante el fin del dinero en efectivo?

Vivimos inmersos en una revolución tecnológica que está ejerciendo su influencia sobre todos los ámbitos de nuestra vida, incluida la economía. La irrupción de las nuevas tecnologías está favoreciendo un cambio en los hábitos de los usuarios bancarios a la hora de gestionar sus finanzas, como por ejemplo un mayor uso de los medios de pago alternativos al dinero en efectivo. Esta idea se refuerza al observar el informe del Banco de España publicado el pasado mes de julio de 2016, donde los datos relativos al primer trimestre del año muestran como los españoles prefirieron utilizar las tarjetas de crédito y de débito emitidas por sus bancos como método de pago para sus compras (27.816 millones de euros entre enero y marzo) en lugar del dinero en metálico extraído a través de las redes de cajeros (26.603 millones de euros). ¿Qué factores están influyendo en la digitalización? Desde el portal financiero HelpMyCash.com, señalan que existen diferentes factores que podrían estar ayudando en el proceso de digitalización del dinero e, incluso, acelerando este cambio en los hábitos de consumo de los españoles en cuanto a las fórmulas de pago. En primer lugar, resulta imprescindible hablar de la progresiva incorporación de la tecnología aplicada al sector financiero que se ha desarrollado en los últimos años y que responde al interés de numerosos actores por fomentar los pagos y los cobros más eficientes a través de sus sistemas tecnológicos en detrimento de la circulación de monedas y billetes. Entre los más interesados, se encontrarían los bancos, las compañías de tarjetas de débito y de crédito (como Visa y Mastercard), las grandes empresas tecnológicas con sus aplicaciones para móvil (como Google Wallet y Apple Pay) y una infinidad de pequeñas empresas dedicadas a la tecnología financiera que paulatinamente se están abriendo mercado con ayuda de innovadoras iniciativas. Otro aspecto que podría estar ejerciendo su influencia sobre la digitalización del dinero son las criptomonedas y los bitcoins (monedas electrónicas o virtuales intercambiables por otra divisa de cualquier otro país del mundo). Se trata de una red que permite un sistema de pago descentralizado en el que se registran todos los intercambios de bitcoin y en el que se elimina la necesidad de disponer de una autoridad financiera central o de contar con cualquier intermediario que controle las transacciones económicas. En último lugar, la desaparición del dinero en efectivo podría ayudar a tener un mayor control de las actividades comerciales y, por consiguiente, evitar el blanqueo de capitales y la evasión de impuestos derivadas de la economía sumergida. Además, los bancos y los gobiernos conseguirían ahorrar una importante suma de dinero relativa a la manipulación, el transporte y la custodia del efectivo.

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Sepa por qué el BdE no quiere que se conceda financiación barata

El Banco Central Europeo (BCE) realiza cada trimestre una encuesta sobre préstamos bancarios en la zona euro. En esta última encuesta, de octubre de 2016, se puede ver cómo la demanda de financiación ha aumentado tanto en préstamos personales como en préstamos para pymes y empresas. Parece que las medidas de estímulo aplicadas en marzo de este año, como la rebaja del coste del dinero al 0 % o la facilidad de depósito al menos 0,40, están dando sus frutos,  creando una pequeña guerra de precios entre entidades y provocando un aumento en la demanda de créditos, según nos informa el comparador financiero HelpMyCash.com. ¿En qué afectan los préstamos demasiado baratos? Una de las medidas de estímulo del BCE que debemos tener en cuenta es el nuevo plan TLTRO II que planea ofrecer a los bancos un interés negativo – el supervisor les pagará por prestarles dinero – si entre febrero de 2016 y enero de 2018 aumentan de forma neta su volumen de préstamos en un 2,5 %. Estas medidas han hecho que se mejoren las ofertas de créditos al consumo para particulares, reduciendo los tipos de interés en sus ofertas de financiación, pero también han hecho que se reduzcan los márgenes de beneficio y los ingresos por los intereses netos de los bancos. Por esto, el Banco de España (BdE) teme que unos préstamos demasiado baratos afecten a la rentabilidad de los bancos y que, como consecuencia, no lleguen a las exigencias de los inversores para que les presten el capital que necesitan. Si esto ocurriese, los bancos podrían no conceder préstamos a medio plazo, algo que afectaría negativamente en la frágil recuperación económica de nuestro país. Es por esto que el BdE no quiere préstamos demasiado baratos y exige a las entidades que la financiación que concedan tenga unos intereses que cubran el riesgo que entraña la operación, los costes de la financiación en sí y los de estructura y, además, no quiere que se tengan en cuenta aspectos como la vinculación del cliente para el cómputo. Préstamos baratos sí, pero no demasiado El Banco de España no ha establecido ningún precio mínimo por debajo del cual las entidades no puedan entregar financiación solo que los intereses de los préstamos cubran los costes de capital, de riesgo y de impago. De todas maneras, sí que ha determinado que no podrá ser por debajo de ningún índice de referencia (como la deuda pública). Lo que el BdE quiere evitar con esta medida es la práctica del dumping, es decir, “tirar los precios por debajo del coste con el objetivo de ganar cuota de mercado para luego subirlos más adelante”. Esto no significa que los préstamos se encarecerán en un futuro próximo, ya que el objetivo tanto del Banco de España como del Banco Central Europeo es continuar fomentando el crédito al consumo en Europa, sino que la guerra de créditos de las entidades financieras por conseguir una mayor cota de mercado no llegue a límites que puedan entorpecer la recuperación económica.

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¿Sustituirá la banca móvil a las oficinas de los bancos?

En la actualidad, es difícil encontrar alguien que no cuente con un teléfono móvil desde el que acceder a Internet y a través del cual mantenerse conectado todo el tiempo. El sector financiero ha tomado consciencia de ello y, por este motivo, desde hace unos años se ha visto inmerso en un proceso de transformación digital que ha supuesto la irrupción de las nuevas tecnologías y el desarrollo de aplicaciones móviles a partir de las cuales gestionar las finanzas personales. Gracias a estas iniciativas tecnológicas, los usuarios bancarios tienen la posibilidad de acceder a sus cuentas y llevar a cabo la operativa bancaria habitual cómodamente, sin importar el momento del día y el lugar en el que se encuentren. La banca ‘mobile’ gana cada vez más adeptos El hecho de que los bancos apuesten por la banca mobile no es fruto de la casualidad, sino más bien satisface el deseo de las entidades de crédito de querer ser más eficientes y rentables en un contexto que se caracteriza por ser mucho más competitivo que años atrás. También, otra de las razones por las que los bancos han puesto rumbo hacia la digitalización se debe a su intención de pretender adaptarse a los nuevos  tiempos y hábitos de  la población, así como dar respuesta a aquellos clientes que ya están acostumbrados a realizar transacciones económicas a través del móvil o de cualquier otro dispositivo tecnológico que cuente con conexión a Internet. Los expertos financieros de HelpMyCash.com afirman que actualmente, para una parte importante de la población, es imposible concebir una operación bancaria sin la intermediación de un dispositivo tecnológico. Los bancos son conscientes de ello y cada uno opta por la opción o las opciones que estiman más efectivas. Desde HelpMyCash.com, señalan que entre las vías de acceso y operativa mobile que podemos encontrar con mayor asiduidad en los bancos están la adaptación de la página web a la versión móvil, iniciativa que han llevado a cabo prácticamente todas las entidades bancarias; el desarrollo de aplicaciones para smartphone, cuya descarga suele venir acompañada de promociones y ofertas exclusivas que los bancos emplean para fomentar su uso entre los usuarios, como fue el caso de imaginBank que, a principios de octubre, organizaba un sorteo de 10 cámaras Go Pro entre todos aquellos titulares de la Cuenta Corriente de imaginBank que hubieran descargado y utilizado la aplicación de la entidad para su operativa bancaria diaria; o la oferta de un servicio de mensajería instantánea a través Whatsapp, como al que pueden acceder todas  aquellas personas que tengan contratada la Cuenta Online de BBVA o cualquier otro producto de este banco. El 51 % de los españoles prefiere el móvil para operar con su banco Según la última Encuesta Internacional sobre la Banca Móvil que ING Direct publicó el pasado mes de julio de 2016, el 51 % de la población española se decanta por el uso del smartphone para ponerse en contacto con su banco, contratar nuevos productos y realizar operaciones financieras (pagos, transferencias, etc.). Además, este mismo informe reveló que esta preferencia de los usuarios por la banca móvil se debe principalmente a que este servicio financiero les ha ayudado a fomentar la cultura del ahorro, a tener un mayor control sobre su dinero y a evitar gastos innecesarios. Respecto al futuro de las oficinas de los bancos, el 41 % de los encuestados afirmaron que en un futuro únicamente acudirán a la sucursal en el caso de tener una duda que sólo el personal de la oficina fuera capaz de solucionar. Por un lado, el 13,30 % aseguraron que sólo se relacionarán con su banco a través de su smartphone y el 9,30 % optarán tanto por el móvil como por el teléfono convencional. En última instancia, el 22,60 % de las personas que participaron en la encuesta declararon que no tienen pensado volver a pisar una oficina bancaria.

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¿Cuál es la mejor estrategia para pagar menos impuestos?

La mejor forma legal de reducir el pago de impuestos es por medio de una planificación fiscal a través de sociedades offshore. Foster Swiss, asesoría fiscal y financiera internacional, está especializada en la gestión de todo tipo de proyectos empresariales y en estrategias de ingeniería y planificación fiscal

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Los españoles firmamos nuestra hipoteca sin comprender todas las condiciones

Según una encuesta realizada por el comparador financiero HelpMyCash.com, con motivo del Día de la educación financiera, el 49 % de los consumidores firmaron su hipoteca sin comprender al 100 % las condiciones de su préstamo hipotecario. Las hipotecas son un producto muy complejo y con gran impacto en la economía familiar, por lo que atarse a ciegas a un crédito de tal envergadura puede ser la peor decisión de nuestra vida. Derechos del consumidor Más que derechos son obligaciones, los consumidores tenemos la obligación de comprender el contrato que firmamos. Solo así podremos evitar sorpresas en forma de cláusulas abusivas o comisiones elevadas. Para comprender las, no poco complejas, condiciones de una hipoteca debemos preocuparnos e invertir tiempo. En primer lugar, si no disponemos de una formación financiera básica tendremos que buscar asesoramiento. En internet existen opciones gratuitas y de calidad, como el servicio que ofrece el comparador financiero HelpMyCash.com. En su web podremos encontrar en un lenguaje accesible, información sobre las hipotecas: qué son, cuáles son los puntos en los que debemos fijarnos, así como un amplio conjunto de herramientas gratuitas como comparadores, calculadoras de cuotas, guías con pasos detallados para firmar una hipoteca, etc. En segundo lugar, debemos solicitar a la entidad que nos explique todos los puntos del contrato hipotecario. El banco está obligado a explicarnos todos los aspectos. Si aun así seguimos sin comprender algún apartado, podemos volver al comparador y consultar nuestras dudas en el foro sobre hipotecas. En tercer lugar, existen unos documentos que debemos solicitar al banco y este debe entregarnos. Estos documentos son la FIPRE, la FIPER y la oferta vinculante. Los tres son muy importantes, puesto que recogen las condiciones que nos ofrece el banco antes de firmar el préstamo hipotecario. La FIPER es un documento orientativo, con las condiciones estándar que el banco ofrece a todos los clientes. La FIPRE contiene las mismas condiciones, pero de forma personalizada, es decir una vez que el banco conoce nuestro perfil económico. Y la oferta vinculante, se entrega tras la tasación y vincula a la entidad, es decir todo lo que aparezca recogido en este documento deberá aparecer en el contrato, por lo que es muy importante revisarlo y comprenderlo al 100 %. Obligaciones del consumidor La primera obligación que tenemos los consumidores es la de ser responsables. Desafortunadamente, no todo el mundo puede acceder a la financiación para comprar una vivienda. Antes de involucrarnos en la aventura de hipotecarnos tenemos que comprobar que reunimos todos y cada uno de los requisitos necesarios, para contar con las mayores garantías de éxito. Para ello tendremos que tener empleo fijo y con antigüedad, ingresos estables y elevados, ahorros superiores al 30 % del valor de la vivienda y no tener deudas. Si fallamos en alguno de estos apartados, puede que no sea nuestro momento de comprar. Aunque nos parezca una tontería y pensemos que comprar es más barato que alquilar, recordemos que no pagar el alquiler no conlleva el riesgo de un embargo, aunque lógicamente tendremos que buscar otro sitio en el que vivir. Y la realidad es que tendremos más posibilidades de sufrir un embargo cuanto menos requisitos de los anteriores cumplamos.

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Las mejores jurisdicciones para adquirir una licencia bancaria offshore

La elección de la jurisdicción a la hora de solicitar una licencia bancaria internacional offshore para la creación de un banco es un aspecto importante. Desde Foster Swiss, consultores fiscales y financieros internacionales, le recomendamos una lista de las mejores jurisdicciones que se adaptan a sus necesidades para obtener una licencia bancaria offshore.

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La banca y las administraciones públicas europeas colaboran con el crowdlending

En el Reino Unido los bancos deberán redirigir las solicitudes de préstamos que rechacen hacia las plataformas de crowdlending. La Comisión Europea apoya el crowdfunding como modelo de financiación alternativo para empresas.

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Bankinter lanza un nuevo depósito estructurado solo apto para valientes

La entidad naranja ha estrenado un depósito estructurado vinculado a tres valores europeos, Sanofi, Unilever e Inditex. El comportamiento de la cesta de acciones determinará la rentabilidad final que cobrará el cliente. El llamado Depósito Garantizado ITX – UNA – SAN 16.42 tiene un plazo de un año y medio y garantiza el capital a vencimiento. Su funcionamiento es idéntico al del resto de los estructurados que habitualmente comercializa Bankinter: si en la fecha de observación final el valor de las tres acciones es igual o superior al precio inicial, la entidad abonará un cupón del 0,42 % (0,278 % TAE); por el contrario, si uno o los tres títulos pierden valor, la rentabilidad será del 0 %, es decir, ganancias nulas tras haber tenido el dinero aparcado en la entidad durante 18 meses. Los interesados pueden contratarlo desde 1.000 euros hasta el próximo 13 de octubre. Puede cancelarse anticipadamente los días 3 de cada mes a partir del 3 de diciembre. Sin embargo, desde el comparador de depósitos y productos de ahorro HelpMyCash.com señalan que la garantía solo tiene efecto a vencimiento, por lo que si se rescata previamente, se venderá a precio de mercado, lo que podría conllevar pérdidas sobre el principal Alternativas a los estructurados A pesar del panorama desolador que ha dejado tras de sí el huracán del Banco Central Europeo, que ha devastado las rentabilidades medias de los plazos fijos, el ahorrador más conservador todavía puede encontrar depósitos supervivientes, sobre todo en las entidades online. El ranking lo encabeza el Depósito Self a 3 meses al 2,5 % TAE de Self Bank para aportaciones de hasta 15.000 euros. A corto plazo, le siguen el Depósito Naranja a 2 meses al 1,50 % TAE de ING Direct para cualquier importe y el Depósito al 1,25 % TAE de Novo Banco con un plazo de 7 meses y un importe mínimo de 25.000 euros. Los que prefieran plazos de tiempo más dilatados, también tienen opciones. Una vez más, los depósitos más rentables están en manos de las entidades online. Es el caso de los depósitos de Crédit Agricole Consumer Finance al 1,20 % TAE a 1 año, al 1,40 % a 2 años y al 1,50 % a 3 años, disponibles desde 5.000 euros, del Depósito Facto de Banca Farmafactoring con un plazo de entre 3 meses y 5 años y una rentabilidad de hasta el 1,5 % TAE y de WiZink que comercializa un Depósito a 14 meses al 0,90 % TAE contratable desde 12.000 euros.

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Hipotecas online: ¿podemos fiarnos en su contratación?

Poco a poco la banca tradicional va perdiendo fuerza en favor de la banca electrónica. Aunque todavía sigue siendo la opción principal para la mayoría de los consumidores que contratan un préstamo hipotecario, cada vez son más los usuarios que apuestan por las hipotecas online. Según HelpMyCash.com, los recelos que pueda suscitar la ausencia física de la entidad, son mitigados por las mejores condiciones que ofrecen este tipo de préstamos hipotecarios. Ventajas de contratar una hipoteca online Solicitar una hipoteca a través de la red acortará los plazos, puesto que para encontrar las mejores ofertas no tendremos que acudir a las oficinas bancarias. Tan solo necesitaremos navegar entre las ofertas online de las entidades o utilizar un comparador de hipotecas gratuito. Las hipotecas online, cuentan con una ventaja respecto a los préstamos hipotecarios tradicionales, y es que suelen aplicar un menor número de comisiones (sobre todo de apertura y de amortización), ya que las entidades se ahorran los gastos del personal que realiza las gestiones cara a cara. También es frecuente que este tipo de entidades conceda plazos mayores. Las hipotecas de banca física suelen ofrecer plazos de hasta 30 años, mientras que en la banca online podemos encontrar hipotecas de hasta 40 años. A pesar de que perdemos el contacto físico y el poder de negociación que nos ofrece la comunicación cara a cara, firmar una hipoteca a través de internet puede ser más transparente, puesto que las entidades presentan la información de forma más detallada. Inconvenientes de las hipotecas online Aunque las hipotecas online benefician en bastantes aspectos al cliente, también tienen algunos contrapuntos. Por ejemplo, como mencionábamos anteriormente, este tipo de hipotecas no permiten la negociación o al menos la complica. Las hipotecas a través de la red son menos flexibles, por la peor comunicación entre el consumidor y el personal bancario. La impersonalidad es otro de los puntos flacos del mundo virtual. Tratar de comunicarnos con la misma persona si llamamos a la entidad por teléfono puede llegar a ser una misión imposible. Por lo que tendremos una sensación de impersonalidad. Por último, otra de las desventajas de este modelo financiero son los requisitos. Los bancos online nos exigirán mayores garantías de pago, por lo que los requisitos serán más elevados.

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Agosto pone la puntilla a los depósitos a plazo fijo

El ahorrador español está viviendo un desamor con los plazos fijos. Una relación que, vista con perspectiva, ha regalado grandes momentos a los más conservadores, con rentabilidades de hasta el 5 % de media hace unos años, pero que ahora está pasando por uno de sus peores momentos. El tipo de interés medio de los plazos fijos volvió a caer, por décima vez consecutiva, durante el pasado mes de agosto hasta situarse en un 0,17 %, según el Banco de España. O, lo que es lo mismo: si en octubre de 2008, el momento en el que más elevado fue el tipo de interés medio de los depósitos desde enero de 2003, los españoles ganaban 500 euros de media por cada 10.000 euros depositados a un año, ahora esa cifra se ha reducido hasta los 17 euros, señalan desde el comparador de depósitos HelpMyCash.com. Si bien es cierto que agosto no acostumbra a ser un buen mes para los depósitos bancarios, debido al cierre de la mayoría de las oficinas y al período vacacional de muchos ahorradores, la situación durante el pasado mes de agosto fue más dramática de lo habitual: se rebasó la barrera de los 15 mil millones de euros a la baja, una cifra que de la que no se había bajado nunca, como mínimo desde enero de 2003. Durante ese mes, los ahorradores españoles firmaron nuevas imposiciones a plazo fijo por valor de 14.827 millones de euros, un 17 % menos que en julio y una caída del 21 % interanual. Agosto, un mes de récords El saldo vivo ascendió ese mes hasta los 285 mil millones de euros, mientras que el de las cuentas a la vista, que durante los últimos meses han recibido gran parte del ahorro que tradicionalmente se invertía en los depósitos, se mantuvo estable en los 479 mil millones. Todo un récord para las cuentas, cuyo saldo nunca había alcanzado esa cifra. En el caso de los depósitos, se trata de la cuantía más baja desde mayo de 2007.