Las rebajas de verano están más cerca de lo que pensamos (dependiendo de la Comunidad Autónoma el comienzo se produce en junio o julio) y puede que ya le estés echando el ojo a algo. Si tienes compras que hacer para las vacaciones, pero no son urgentes, lo mejor es esperar a las rebajas. Sin […]
Existen subvenciones de lo más variadas ofrecidas por el Estado para ayudar a autónomos y PYMES, y pueden suponer un verdadero respiro para muchos de ellos. Una subvención es una cantidad de dinero que se ofrece a una persona, física o jurídica que cumple con unos requisitos determinados y que no exige devolución (al […]
Pese a que los últimos datos concluyen que la morosidad de la banca ha caído hasta el diez con nueve por ciento en el primer mes del verano de dos mil quince (lo que representa su nivel mínimo en un par de años), todavía hay personas en esta situación.
A raíz de la crisis económica que hemos estado atravesando estos años se ha producido una concienciación sobre la importancia del ahorro y del consumo responsable. Por eso se ha producido el auge del mercado de segunda mano y el éxito de plataformas como Wallapop lo demuestra. Y es que las páginas web y apps en las que comprar y vender artículos de segunda mano o compartir transporte han cobrado cada vez más importancia.
Si hay un colectivo que lo ha tenido históricamente difícil para conseguir financiación, este es, sin duda alguna, el de los autónomos. Los trabajadores por cuenta propia sufren de cierta inestabilidad laboral a causa de la irregularidad de los ingresos que perciben, lo que les complica el acceso al crédito bancario. Sin embargo, desde hace algunos años, la oferta de préstamos para autónomos ha aumentado notablemente gracias a la aparición de nuevas empresas online que comercializan instrumentos financieros diseñados para distintos perfiles. El surgimiento del ‘crowdlending’ revoluciona el sector Como apuntan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, el auge de las empresas fintech (compañías online innovadoras que ofrecen servicios financieros) ha supuesto un antes y un después para el sector de los créditos para autónomos y pequeñas y medianas empresas. De entre todas las plataformas que han surgido, destacan especialmente las de crowdlending, un novedoso método de financiación que no requiere de intermediación bancaria. El funcionamiento de las plataformas de crowdlending es muy sencillo. El solicitante tramita su petición a través de Internet aportando los datos y la documentación necesaria y los administradores de la plataforma evalúan toda la información y le otorgan una calificación crediticia: cuanto mejor sea su nota, más bajo será el interés aplicado sobre el producto financiero solicitado. Si se pasan todos los filtros, el proyecto se publica en la página web de la plataforma y los inversores independientes que forman parte de su comunidad pueden aportar el capital que necesita el autónomo. Tras alcanzar el importe deseado, el dinero se transfiere a la cuenta del solicitante y éste debe reembolsarlo del modo pactado pagando los intereses y comisiones correspondientes. En España, estas plataformas llevan solo unos años operando y han tenido ciertas dificultades para asentarse debido a las trabas burocráticas. Actualmente, es obligatorio contar con la autorización de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, pero hasta el momento esta institución solo ha dado luz verde a nueve plataformas de financiación participativa. Asimismo, también es destacable la aparición de prestamistas privados que ofrecen instrumentos financieros que los autónomos pueden contratar para obtener liquidez para su negocio o para proyectos particulares. Por un lado, durante el último lustro han surgido varias compañías como Iwoca o Spotcap que conceden productos destinados a financiar el circulante de la empresa, mientras que también se han creado otras empresas como PepeDinero que comercializan mini préstamos diseñados para cubrir pequeños imprevistos puntuales. Los bancos tratan de adaptarse al ‘boom’ tecnológico El auge de estas nuevas compañías y plataformas alternativas ha cogido a contrapié a las entidades bancarias tradicionales, que han tenido que digitalizar sus procesos y servicios para poder competir dentro de un mercado totalmente distinto al que estaban acostumbradas. En el campo de la financiación para autónomos, los bancos no han incorporado muchas novedades tecnológicas, pero sí lo han hecho en el de los medios de pago y transferencias. Por ejemplo, cada vez son más las entidades que disponen de aplicaciones propias que permiten pagar compras a través del teléfono móvil y recientemente varios bancos se unieron para crear Bizum, un servicio con el que se pueden realizar transferencias gratuitas de dinero entre cuentas de distintas entidades a través del smartphone.
El Banco Central Europeo (BCE) realiza cada trimestre una encuesta sobre préstamos bancarios en la zona euro. En esta última encuesta, de octubre de 2016, se puede ver cómo la demanda de financiación ha aumentado tanto en préstamos personales como en préstamos para pymes y empresas. Parece que las medidas de estímulo aplicadas en marzo de este año, como la rebaja del coste del dinero al 0 % o la facilidad de depósito al menos 0,40, están dando sus frutos, creando una pequeña guerra de precios entre entidades y provocando un aumento en la demanda de créditos, según nos informa el comparador financiero HelpMyCash.com. ¿En qué afectan los préstamos demasiado baratos? Una de las medidas de estímulo del BCE que debemos tener en cuenta es el nuevo plan TLTRO II que planea ofrecer a los bancos un interés negativo – el supervisor les pagará por prestarles dinero – si entre febrero de 2016 y enero de 2018 aumentan de forma neta su volumen de préstamos en un 2,5 %. Estas medidas han hecho que se mejoren las ofertas de créditos al consumo para particulares, reduciendo los tipos de interés en sus ofertas de financiación, pero también han hecho que se reduzcan los márgenes de beneficio y los ingresos por los intereses netos de los bancos. Por esto, el Banco de España (BdE) teme que unos préstamos demasiado baratos afecten a la rentabilidad de los bancos y que, como consecuencia, no lleguen a las exigencias de los inversores para que les presten el capital que necesitan. Si esto ocurriese, los bancos podrían no conceder préstamos a medio plazo, algo que afectaría negativamente en la frágil recuperación económica de nuestro país. Es por esto que el BdE no quiere préstamos demasiado baratos y exige a las entidades que la financiación que concedan tenga unos intereses que cubran el riesgo que entraña la operación, los costes de la financiación en sí y los de estructura y, además, no quiere que se tengan en cuenta aspectos como la vinculación del cliente para el cómputo. Préstamos baratos sí, pero no demasiado El Banco de España no ha establecido ningún precio mínimo por debajo del cual las entidades no puedan entregar financiación solo que los intereses de los préstamos cubran los costes de capital, de riesgo y de impago. De todas maneras, sí que ha determinado que no podrá ser por debajo de ningún índice de referencia (como la deuda pública). Lo que el BdE quiere evitar con esta medida es la práctica del dumping, es decir, “tirar los precios por debajo del coste con el objetivo de ganar cuota de mercado para luego subirlos más adelante”. Esto no significa que los préstamos se encarecerán en un futuro próximo, ya que el objetivo tanto del Banco de España como del Banco Central Europeo es continuar fomentando el crédito al consumo en Europa, sino que la guerra de créditos de las entidades financieras por conseguir una mayor cota de mercado no llegue a límites que puedan entorpecer la recuperación económica.
Cada vez son más las familias que deciden reformar el interior de sus viviendas, ya sea para adaptar el espacio a sus gustos o para ponerlo a punto antes de alquilarlo. El coste de esta inversión puede ser elevado, de unos 3.700 euros de media según el portal Habitissimo, lo que obliga en algunos casos a pedir financiación al banco para poder afrontar los gastos de los servicios de interiorismo y decoración. Las entidades disponen de un amplio catálogo de préstamos personales con los que podemos obtener la financiación que necesitamos para reformar el interior de nuestra casa y algunos de ellos están específicamente diseñados para ese fin. Sin embargo, tal como apuntan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, antes de contratar el crédito es aconsejable tener en cuenta varios aspectos para no tener que pagar más dinero de la cuenta. Planifica los gastos para no pagar de más por tu crédito Aunque contratar un préstamo siempre supone un coste, podemos ahorrar una cantidad importante de dinero tomando unas sencillas medidas: Hacer un presupuesto ajustado y pedir solamente el dinero que necesitamos. Cuanto más nos presten, mayor será el coste en intereses, por lo que el importe del préstamo debe ser lo más reducido posible. En ese sentido, es aconsejable utilizar una parte de nuestros ahorros para cubrir los gastos de la reforma, ya que así podremos pedir menos dinero al banco. El plazo del crédito no debe ser muy prolongado. Aunque parezca contradictorio, cuanto menor sea el importe de las cuotas (y más largo sea el plazo de reembolso), más dinero pagaremos en intereses. Por tanto, nos conviene seleccionar un plazo que nos permita abonar las mensualidades sin problemas y que, a la vez, sea lo más corto posible. Comparar varios préstamos reforma para saber cuál es el más atractivo. Si nuestro banco aprueba nuestra solicitud de crédito, es recomendable pedirle una oferta vinculante. Así tendremos hasta 14 días para comparar el préstamo ofrecido con el resto de los créditos del mercado y podremos encontrar el producto que se ajuste mejor a nuestras necesidades financieras y a nuestro perfil. Factores que encarecen el precio de un préstamo para reformas A la hora de comparar el precio de varios créditos para reformas no debemos fijarnos solamente en el tipo de interés aplicado, ya que estos productos suelen incluir otros costes adicionales en su “letra pequeña”. Veamos cuáles son los distintos gastos que deberemos afrontar si contratamos un préstamo para reformar el interior de nuestro hogar: Tipo de interés nominal (TIN): es un porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente de pago y que determina cuánto dinero deberemos abonar en cada cuota y en total. Puede ser fijo o variable; si es fijo, se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito; si es variable, puede sufrir modificaciones dependiendo de las oscilaciones del índice tomado como referencia, que normalmente es el euríbor. Comisiones: son los costes de las gestiones y de los trámites que debe hacer la entidad para estudiar la solicitud y poner el dinero a disposición del cliente. Las más comunes son la de apertura, la de estudio y la de cancelación o amortización anticipada. Productos vinculados: en muchos casos, para acceder a un préstamo deberemos contratar una serie de productos vinculados (seguros, tarjetas de crédito…). Este coste de vinculación deberá añadirse al precio final del crédito. Gastos de notaría: si firmamos el contrato del crédito ante notario, también deberemos pagar sus honorarios. Los préstamos concedidos por las entidades financieras tradicionales suelen incluir todos estos costes, pero los créditos de la banca online no suelen tener ni comisiones ni gastos de vinculación o de notaría. Es el caso, por ejemplo, del Préstamo Plan de BigBank, con el que podemos obtener hasta 15.000 euros para reformar nuestra vivienda al 6,95 % TAE.
España es el quinto país dentro de la Unión Europea por volumen total de créditos concedidos a través de plataformas de préstamos P2P, de acuerdo con un estudio de la Universidad de Cambridge, y es que solo durante agosto de este año el volumen de financiación total de empresas de crowdlending ascendió a más de 21 millones y medio de euros frente a los 9,7 millones concedidos durante el mismo período del año pasado, de acuerdo con la información ofrecida por P2P Banking. Además, se espera que aumente este ritmo de crecimiento ya que la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha comenzado a repartir las tan esperadas licencias. Que este tipo de préstamos estén supervisados por la CNMV, junto con el hecho de que nos permiten invertir en la economía real, incentivará a más inversores a decidirse a invertir en estas nuevas plataformas. ¿En qué nos permiten invertir las plataformas de economía colaborativa? Los españoles tienen un perfil muy conservador cuando se trata de elegir dónde invertir su capital, esto unido a que estas plataformas son un producto relativamente nuevo hace que los inversores duden en si deberían atreverse o no con el crowdlending o crowdfunding. Por esto el comparador financiero HelpMyCash.com nos enseña dos activos en los que podemos invertir con estas plataformas: Invertir en pymes: con las plataformas de préstamos P2P cualquier particular puede invertir en diferentes proyectos empresariales desde 50 euros. Estas plataformas realizan los análisis de las entidades que buscan créditos, les asignan un nivel de riesgo a partir del cual pagarán más o menos intereses (a mayor nivel de riesgo, más altos serán los intereses) y los publican en su marketplace. Nosotros como inversores simplemente deberemos escoger aquellos proyectos que nos interesen según el nivel de riesgo que impliquen y la rentabilidad que conseguiremos (los intereses que pague el prestatario). De esta manera ayudaremos a un autónomo, emprendedor o pyme a hacer crecer su negocio, concediéndole la financiación que necesita y, además, consiguiendo rentabilidad por ello. Invertir en inmuebles: es la nueva modalidad de inversión. Son plataformas de crowdfunding que nos permiten invertir en viviendas y locales comerciales, convirtiéndonos en propietarios de varios inmuebles. Desde una inversión mínima (50 euros) podemos participar en proyectos de compra, reforma, alquiler y posterior venta de la finca en cuestión. Con esta inversión conseguiremos rentabilidad por el alquiler de la edificación durante un tiempo determinado y, una vez el inmueble llegue al valor de venta estimado, recibiremos una plusvalía proporcional al capital invertido. Esta forma de inversión se diferencia de los préstamos P2P en que no estamos financiando una deuda sino que estamos comprando un bien raíz junto con otros inversores. Es importante tener en cuenta que este tipo de inversión, aunque no tiene los mismos riesgos que la inversión en Bolsa, sí que conlleva un riesgo ya que nuestro capital no está asegurado por ningún Fondo de Garantía. Esto significa que es posible perder el dinero que invirtamos. Para repartir el riesgo es importante diversificar bien nuestras carteras tanto en diferentes proyectos con diferentes niveles de riesgo como en diversas plataformas. Así, si por cualquier razón algún proyecto nos hace perder capital, podemos compensarlo con las ganancias de los demás.
Sigue la bajada de tipos de interés, tanto en hipotecas y préstamos personales como en depósitos a plazo fijo. El comparador financiero Busconomico.com informa de las principales novedades que se han producido en el mercado de los productos bancarios para particulares
Se dice que las crisis son sinónimos de oportunidades. Lo sean o no, sí que resultan clases magistrales en las que aprender. Y en los últimos años muchas personas han aprendido cuáles son las consecuencias del sobreendeudamiento.